Veselības apdrošināšanas pašrisks: kas tas ir un kā tas darbojas

Veselības apdrošināšanas atskaitāmās daļas izpratne ir svarīga medicīnisko izdevumu plānošanas sastāvdaļa.

Rojs Skots / Getty Images

Ja jūsu veselības apdrošināšana ir saistīta ar vienu vai vairākiem atskaitījumiem, jūs galu galā samaksāsit no dažiem simtiem līdz vairākiem tūkstošiem dolāru, ja jums būs nepieciešama medicīniskā aprūpe. Izpratne par to, kas ir šis atskaitījums, kā tas darbojas, kad jums tas jāmaksā un kad jumsnav jāmaksātā ir daļa no saprātīgas veselības apdrošināšanas izmantošanas.

Kas ir veselības apdrošināšanas atskaitīšana?

Jūsu pašrisks ir fiksēta summa, kas jums jāmaksā katru gadu, lai segtu jūsu veselības aprūpes rēķinu izmaksas, pirms jūsu veselības apdrošināšanas segums sākas pilnībā un sāk maksāt (ja esat reģistrējies Medicare, A daļas atskaitījums ir balstīts uz pabalstu periodiem nevis kalendārais gads).

Kā darbojas pašrisks - piemērs

Pieņemsim, ka jūsu veselības apdrošināšanai ir nepieciešams gada atskaitījums par 1000 ASV dolāriem, un visi preventīvie pakalpojumi tiek ieskaitīti atskaitījumā (pretstatā tam, ka apdrošināšanas sabiedrība tos daļēji apmaksā saskaņā ar kopiju sistēmu).

1) Janvārī jūs saslimstat ar bronhītu.

• Kopējais rēķins pēc jūsu apdrošinātāja tīkla atlaides = 200 USD. (Ārsts, recepte.)
• Jūs maksājat 200 USD.
• Jūsu veselības apdrošināšana maksā 0 USD.
• 200 ASV dolāri tiek ieskaitīti jūsu atskaitāmajā summā.
• 800 USD, kas paliek pirms pašriska izpildes.

2) Aprīlī jūsu krūtīs atrodat vienreizēju. Vienreizējs izrādās labdabīgs; tu esi vesels.

• Kopējais rēķins = 4000 USD. (Ārsti, testi, biopsija.)
• Jūs maksājat 800 USD. (Tagad jūs esat izpildījis savu atskaitāmo summu 1000 ASV dolāru apmērā.)
• Jūs maksājat visas iemaksas vai kopapdrošināšanu, kas nepieciešama jūsu veselības plānā.
• Jūsu veselības apdrošināšana apmaksā pārējo rēķinu.

3) Septembrī jūs salauzat roku.

• Kopējais rēķins = 2500 USD. (Neatliekamās palīdzības telpa, ārsts, rentgens, ģipsis.)
• Jūs maksājat līdzmaksājumus un / vai nodrošinājumu, ja vēl neesat izpildījis plāna maksimālo cenu. Bet jums nav jāmaksā nekas pret atskaitāmo daļu, jo jūs jau to satikāt gada sākumā.
• Veselības apdrošināšana maksā visu rēķinu, atskaitot jūsu iemaksu un līdzapdrošināšanu (ja un kad jūs sasniegsiet maksimālo gada kabatu, tiks pārtrauktas arī jūsu kopijas un kopapdrošināšanas izmaksas; apdrošinātājs segs visas jūsu medicīniski nepieciešamās tīkla izmaksas pārējam gadam).

4) Nākamā gada janvārī jūs sāksiet procesu no jauna (daži plāni neievēro kalendāro gadu; tādā gadījumā jūsu atskaitījums tiks atiestatīts plāna gada beigās).

Lielākajā daļā veselības plānu pēc tam, kad esat samaksājis gada atskaitījumu, jūs veicat atskaitāmos maksājumus līdz nākamajam gadam. Katru gadu veselības plānā nosaka jaunu atskaitāmo summu. Dažreiz tā ir tāda pati summa kā gadu iepriekš; dažreiz tas iet uz augšu. Bet, kā aprakstīts nākamajā sadaļā, tas dažreiz var būt nedaudz sarežģītāks.

Dažādi pašriska veidi

Dažiem veselības plāniem ir vairāk nekā viena veida atskaitīšana.

• Gada atskaitījums

Šis ir visizplatītākais atskaitīšanas veids, un tas ir aprakstīts iepriekš minētajā piemērā.

• Atsevišķa epizode

Atšķirībā no gada atskaitījuma, katras epizodes atskaitījums notiek katru reizi, kad saņemat noteiktu pakalpojumu veidu. Piemēram, jūsu veselības apdrošināšanai var būt nepieciešams atskaitīt 1 000 USDkatru reizijūs esat hospitalizēts (dažos plānos to drīzāk dēvēs par kopiju, taču maksas lielums nozīmē, ka no patērētāja viedokļa tas ir līdzīgs pašriskam).

Atskaites par katru epizodi ir retāk sastopamas nekā gada atskaitījumi, lai gan, kā jau minēts iepriekš, Medicare A daļa aprēķina atskaitījumus, pamatojoties uz pabalstu periodiem, nevis kalendārajiem gadiem, tāpēc ir iespējams maksāt atskaitījumu vairāk nekā vienu reizi attiecīgajā gadā. Un otrādi, Medicare A sistēma arī nodrošina, ka, ja jūs esat hospitalizēts decembrī un paliekat hospitalizēts janvārī, jūs maksājat atskaitījumu tikai vienu reizi, nevis jāmaksā divi atsevišķi atskaitījumi, kā jūs maksātu ar lielāko daļu citu veselības apdrošināšanas veidu .

• Recepšu atskaitāms

Dažiem veselības plāniem ir atsevišķs atskaitāms nodoklis, kas attiecas uz recepšu medikamentiem, papildus jebkuram pašriskam, kas plānā paredzēts citiem medicīnas pakalpojumiem. Plānā ar atsevišķu atskaitāmo recepti plāna dalībnieks maksās pilnas visu recepšu izmaksas (par tīkla sarunu cenu, pieņemot, ka tiek izmantota tīkla aptieka), līdz tie ir iztērējuši pietiekami daudz, lai izpildītu plāna receptes pašrisku. Pēc tam pārklājums parasti pāriet uz kopijām (vienotas dolāru summas) par zemāka līmeņa receptēm un uz kopēju nodrošinājumu (procentuālā daļa no izmaksām) attiecībā uz augstāka līmeņa receptēm.

• Atskaitāms ārpus tīkla

Dažiem veselības plāniem, jo ​​īpaši PPO, ir viens gada atskaitījums par aprūpi, ko saņemat no tīkla tīklā esošiem ārstiem, un lielāks gada atskaitījums par aprūpi, kuru saņemat ārpus tīkla pakalpojumu sniedzējiem.

Piemēram, ja jūsu veselības plānā ir gada atskaitījums tīklā 1000 USD un pašrisks 2000 USD ārpus tīkla, jūsu veselības plāns sāks maksāt par jūsu tīkla veselības aprūpi pēc tam, kad būsit samaksājis 1000 USD pret rēķiniem tīklā. . Ja pēc tam sāktu apmeklēt ārpus tīkla speciālistu, jums būs jāmaksā 2000 USD par šo ārpus tīkla aprūpi, pirms jūsu veselības plāns sāks maksāt kaut ko par ārpus tīkla aprūpi. 1000 ASV dolāru, ko jau esat samaksājis kā tīkla iekšējo atskaitījumu, neieskaita jūsu ārpus tīkla atskaitāmajā summā.

Dažos veselības plānos jebkura summa, ko maksājat par ārpus tīkla atskaitāmo summu, tiek ieskaitīta arī jūsu tīkla atskaitījumā. Citos veselības plānos abi atskaitījumi ir pilnīgi nošķirti (ņemiet vērā, ka daži plāni vienkārši neattiecas uz ārpus tīkla aprūpi, kas nozīmē, ka jūs esat atbildīgs par visu rēķinu - bez ierobežojuma ārpus kabatas lādiņi - ja vien tā nav ārkārtas situācija).

• Ģimenes pašrisks

Ja jūsu veselības apdrošināšanas polise attiecas uz visu jūsu ģimeni, tas, visticamāk, ir saistīts ar ģimenes atskaitījumu. Ģimenes atskaitījumi darbojas savādāk nekā individuāli, un tiem var būt iestrādāti atskaitījumi vai tie var darboties kā kopējs atskaitījums. Uzziniet vairāk sadaļā "Kā darbojas jūsu ģimenes atskaitīšana". Ņemiet vērā, ka Affordable Care Act pieprasa, lai veselības plāni ierobežotu viena indivīda kopējos tēriņus ārpus kabatas (tīkla kopšanai) attiecīgajā gadā, pat ja uz šo personu attiecas ģimenes plāns, kurā ir ģimenes atskaitījums.

Līdz 2020. gadam augšējā robeža ir 8150 USD no vienas personas izmaksām, ieskaitot atskaitāmo summu, kopijas un kopapdrošināšanu, un 16 300 USD ģimenes plāniem. Tīkla iekšējais atskaitījums, ko var prasīt maksāt vienam ģimenes loceklim, var būt tikpat liels kā šī summa, bet ne augstāka.

Kāds pašrisks man derēs vislabāk?

Veselības apdrošināšanas pašrisku gadījumā nav viena piemērota visiem. Tas ir atkarīgs no jūsu veselības stāvokļa, ietaupījumu apjoma (ko jūs gribētu un varētu tērēt medicīniskai aprūpei) un ikmēneša prēmijām, kas jums būtu jāmaksā par dažādiem jums pieejamajiem veselības plāniem.

Ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu, viņi var ļaut jums izvēlēties no vairākiem plāniem ar dažādu pašrisku - vai arī viņi var piedāvāt tikai vienu plānu, un tādā gadījumā jums nav teikšanas par pašriska summu.

Iegādājoties savu veselības apdrošināšanu, jūs varēsiet izvēlēties no visiem plāniem, kas tiek piedāvāti jūsu reģionā, un parasti būs daudz atskaitāmu līmeņu, no kuriem izvēlēties. Pat apgabalos, kur tikai viens apdrošinātājs piedāvā plānus individuālajā tirgū, no šī apdrošinātāja būs pieejami plāni ar dažādiem pašriskiem.

Pat ja jūs pārejat uz Medicare, jums ir iespējas: gandrīz visos valsts reģionos Medicare Advantage plāni ir pieejami ar dažādiem atskaitījumiem. Un, ja jūs izvēlaties Original Medicare, jūs varat iegādāties Medigap papildinājumu, kas sedz daļu vai visu Medicare A daļas atskaitījumu.

Tātad, pieņemot, ka jums ir iespējas, ko jums vajadzētu izvēlēties? Parastā gudrība ir tāda, ka lielāki atskaitījumi labāk darbojas veseliem cilvēkiem un cilvēkiem bez bērniem, turpretī zemāki pašrēķini labāk cilvēkiem ar veselības stāvokli un / vai bērniem. Bet tas ne vienmēr ir tik vienkārši, jo jums jāņem vērā arī tas, cik daudz jums būs jāiztērē katra plāna iegādei (ti, ikmēneša prēmijas), un tas, vai jums ir ietaupīts pietiekami daudz naudas, lai samaksātu atskaitījumu, ja un kad nepieciešama medicīniska aprūpe.

Jums būs jāapsver, cik daudz jums vajadzētu tērētkopāsaskaņā ar katru pieejamo plānu sliktākajam gadījumam, kā arī kārtējam gadam. Sliktākajā gadījumā jums būs jāsaskaņo katra plāna kopējās prēmijas un maksimālās ārpus kabatas izmaksas. Parastajā gadā jums joprojām būs jāpieskaita kopējās prēmijas (jo jūs maksāsiet tiem neatkarīgi no tā, cik daudz veselības aprūpes jums nepieciešams), taču jūs apsvērsiet izmaksas, kas saistītas ar rutīnas lietām. , nevis pieņemot, ka jūs izpildīsit plāna ārpus kabatas vāciņu.

Dažos gadījumos jūs varat atrast, ka plāns ar lielāku atskaitāmu un zemāku prēmiju faktiski ir labākais risinājums (attiecībā uz kopējiem tēriņiem prēmijām un ārpus kabatas izmaksām), ja domājat, ka jums būs ievērojamus medicīniskos rēķinus gada laikā. Tāpēc jums faktiski ir jāskata skaitļi - ne tikai pieņemiet, ka vienmēr ir mazāks pašrisks, ja paredzat daudz medicīnisko izmaksu. Dažreiz prēmijas ir tik daudz lielākas par šiem plāniem, ka jūs galu galā iztērēsiet vairāk, nekā jūs būtu maksājis ar lielāku atskaitāmu plānu. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad mēs uzskatām, ka plāniem bieži ir ļoti līdzīgi maksimālie maksājumi (ieskaitot pašrisku, kā arī kopijas un kopapdrošināšanu), pat ja tiem ir ļoti atšķirīgi atskaitījumi. Ja gada laikā paredzat ļoti augstas medicīniskās izmaksas, maksimālā summa ārpus kabatas - papildus ikmēneša prēmijām - ir svarīgāka nekā pašriska summa.

Ja jūs interesē ietaupīt naudu veselības uzkrājumu kontā, paturiet prātā, ka jums būs jāreģistrējas veselības aprūpes plānā ar lielu atskaitāmību (HDHP). IRS tos šauri definē; jūs nevarat vienkārši izvēlēties jebkuru plānu ar lielu pašrisku.

Neatkarīgi no tā, kuru plānu izvēlaties, jums jājautā sev, kā jūs segtu pašrisku, ja nepieciešams. Pat ja jūs esat pilnīgi vesels un jums nekad agrāk nav bijusi nepieciešama tikai profilaktiska aprūpe, jūs nekad nezināt, kad varētu rasties nopietna trauma vai slimība. Ja izvēlaties plānu ar atskaitāmu 5000 ASV dolāru apmērā, jo tam ir viszemākās prēmijas, vai jums ir 5000 ASV dolāru, ko jūs izmantotu, lai vajadzības gadījumā samaksātu atskaitījumu? Ja nē, šeit ir dažas idejas, kas jāpatur prātā.

KadNevajagJūs maksājat pašrisku?

Amerikas Savienotajās Valstīs, pateicoties Affordable Care Act, jums nav jāmaksā atskaitījums, saņemot noteiktus profilaktiskās aprūpes pakalpojumus no tīkla tīkla ārsta, ja vien jūsu veselības plāns nav vecāks. Tādas lietas kā jūsu ikgadējā skrīninga mammogramma, kolonoskopija, ko saņemat, kad esat sasniedzis 50 gadu vecumu, un jūsu gada gripas šāviens nav atskaitāms. Jūsu veselības plāns maksās par šiem profilaktiskajiem pakalpojumiem, pat ja jūs vēl neesat izpildījis savu pašrisku.

Daži veselības plāni, it īpaši daži darba devēju atbalstīti HMO, nemaz nav nepieciešami, lai būtu atskaitāms. Tomēr šajos plānos parasti tiek iekasētas kopijas par tādām lietām kā ārstu apmeklējumi, receptes, neatliekamās palīdzības numuru apmeklējumi un hospitalizācija (saskaņā ar Kaiser Family Foundation analīzi 18% darba ņēmēju ar darba devēja atbalstītu pārklājumu 2019. gadā nebija pašrisku). A

Ko neskaita pret pašrisku?

Veselības aprūpes izdevumi, uz kuriem neattiecas jūsu veselības plāna priekšrocība, netiek ieskaitīti veselības apdrošināšanas atskaitījumā, pat ja esat par tiem samaksājis. Piemēram, ja jūsu veselības apdrošināšana neattiecas uz apavu ieliktņiem ortozē, tad 400 ASV dolāru, ko esat samaksājis par ortopēdijas pāri, ko izrakstījis jūsu podologs, neietver jūsu atskaitījumā. Tāpat, ja jūsu veselības plānā nav iekļauta aprūpe ārpus tīkla, jebkura summa, ko jūs maksājat par ārpus tīkla aprūpi, netiks ieskaitīta jūsu atskaitījumā (tas ir izplatīts HMO vidū).

Ja jūsu veselības apdrošināšanai ir nepieciešams atskaitījums par katru epizodi, kā arī par gada atskaitījumu, nauda, ​​ko jūs maksājat par katras epizodes atskaitījumu, var netikt ieskaitīta jūsu gada atskaitījumā.

Ja jums ir atsevišķi atskaitījumi par kopšanu tīklā un ārpus tīkla, summa, kuru jau esat samaksājis tīkla pašriskam, netiek ieskaitīta jūsu ārpus tīkla atskaitāmajā summā. Atkarībā no veselības plāna noteikumiem summa, ko esat samaksājis, lai atskaitītu ārpus tīkla, arī, visticamāk, netiks ieskaitīta jūsu tīkla atskaitījumā.

Lielākajā daļā veselības plānu maksājumi netiek ieskaitīti jūsu gada atskaitījumā, lai gan tie tiek ieskaitīti kopējās gada izmaksās. Uzziniet vairāk sadaļā: "Vai maksājumi ieskaita jūsu veselības apdrošināšanas pašrisku?"