Kā atrast privāto veselības apdrošināšanu
Veselības apdrošināšana var būt dārgs papildinājums cilvēka ikmēneša budžetam, un kopš 2014. gada ASV ir obligāti jābūt vismaz pamata apdrošināšanas seguma līmenim.
Zināt par visgrūtāko un izmaksu ziņā efektīvāko pārklājuma iespēju jūsu ģimenei var būt grūti, bet svarīgi. Nepieļaujiet īslaicīgu nokļūšanu medicīniskās situācijās.
Izmaksas
Ir vairāki veidi, kā apdrošinātājs vāc naudu:
- Prēmija: jebkuram apdrošinātājam jūs vai jūsu darba devējs maksās ikmēneša prēmiju.
- Atskaitāms vai pārsniegts: tas attiecas uz summu, līdz kurai apdrošinātājs nemaksās. Piemēram, saskaņā ar polisi, kuras atskaitīšana ir 2000 ASV dolāru, jūs finansēsiet pirmās 2000 USD ārstēšanas izmaksas. Jūsu politikas priekšrocības kļūst aktīvas pēc pirmajām 2000 USD izmaksām. Atskaitījums var attiekties uz personu vai visu ģimeni.
- Līdzmaksājums: Apdrošinātais maksā fiksētu summu par katru ārstēšanās veida segumu. Piemēram, apmeklējot primārās aprūpes ārstu, līdzmaksājums var būt 20 USD. Apdrošinājuma ņēmējam līdzmaksājums būtu jāmaksā klīnikā. Alternatīvi, klīnika atskaita līdzmaksājumu no jebkādu prasību par vizīti aizpildīšanas.
- Kopapdrošināšana: tas ir līdzīgs līdzmaksājumam, bet darbojas kā procentuālā daļa no izmaksām, nevis fiksēta summa. Piemēram, personai var būt 20 procentu līdzapdrošināšana par fizikālās terapijas tikšanām. Tādēļ apdrošināšanas sabiedrība maksātu 80 procentus no ārstēšanas izmaksām.
- Maksimums ārpus savas kabatas: Dažās polisēs, ja apdrošinātais ir izmaksājis noteiktu summu izdevumos viena dalības gada laikā, var nebūt piemērojama noteikta atskaitāma vai līdzapdrošināšana.
Atskaitījumus, līdzapdrošināšanu un līdzmaksājumus var izmantot, lai pārliecinātos, ka cilvēki, kuriem ir apdrošināšanas polise, ārstējas tikai apstiprinātajā tīklā. Piemēram, apdrošinātajam var tikt piemērota kopapdrošināšana par 20 procentiem par ārstēšanu tīkla tīklā, bet par 50 procentiem - par ārstēšanu iestādē ārpus tīkla.
Atkarībā no jūsu situācijas jūs varat arī regulēt ikmēneša prēmijas izmaksas, izvēloties lielāku atskaitījumu. Ja jums pašlaik ir zemi ienākumi, tas var būt labākais veids, kā ietaupīt naudu par regulārām apdrošināšanas izmaksām. Tomēr tas nozīmē, ka neatliekamās palīdzības gadījumos jums būs jāmaksā vairāk dienā.
Papildu izmaksas var rasties, ja jūs izpildāt vai pārsniedzat pabalsta gada ierobežojumu. Dažas ārstēšanas metodes var būt pilnībā vai bez ierobežojuma attiecībā uz to, cik lielu daudzumu viena veida ārstēšanas gadā cilvēks saņem.
Tomēr personai var būt arī mūža ierobežojums, kas nozīmē, ka pēc tam, kad apdrošinājuma ņēmējs sasniedz šo summu, viņš vairs nevar saņemt finansējumu no šīs polises. Meklējiet dzīves ierobežojumu vismaz 2 miljonu ASV dolāru apmērā.
Saskaņā ar eHealthInsurance aptauju no 2013. gada vidējās ikmēneša prēmijas starp klientiem bija 279 ASV dolāri mēnesī, un vidējais atskaitījums bija 2 257 ASV dolāri. Ģimenes plāni mēnesī maksā vidēji 605 USD ar atskaitāmo summu 3 422 USD.
Veselības apdrošināšanas prēmiju izmaksas no 2001. līdz 2011. gadam ASV pieauga par 113 procentiem. Laikā no 2010. līdz 2011. gadam Kaizera aptauja parādīja, ka cilvēku ar veselības apdrošināšanu skaits samazinājās par aptuveni 20 miljoniem.
Lai tiktu galā ar strauji pieaugošajām prēmiju izmaksām, miljoniem cilvēku izvēlas lielāku atskaitījumu.
Pārklājums
Var būt grūti noteikt, uz ko attiecas dažādas polises, jo ir pieejami tūkstošiem dažādu apdrošināšanas produktu.
Veselības apdrošināšanas polises parasti aptvers:
- neatliekamā palīdzība
- stacionāra ārstēšana
- vēža ārstēšana
- ambulatorās konsultācijas
- diagnostika, piemēram, rentgena attēlveidošana
Augstāka līmeņa politikas var ietvert:
- optiskā un zobu aprūpe
- maternitātes aprūpe
- profilaktiska ārstēšana un pārbaudes
- psiholoģiskā aprūpe
- izrakstītās zāles
- dažas notiekošās ambulatorās terapijas
Daudzi apdrošinātāji piedāvā paketes ar papildinājumiem. Tas varētu palīdzēt viņiem grozīt jūsu politiku, lai tā atbilstu jūsu mainīgajām veselības aprūpes vajadzībām.
Daudzas politikas piedāvā ambulatoro aprūpi līdz noteiktai robežai. Piemēram, personai var būt pieejama noteikta naudas summa, lai katru gadu saņemtu noteiktu skaitu fizioterapijas sesiju.
Daži uzņēmumi saviem darbiniekiem piedāvā īpašas politikas, kas attiecas uz dažādām veselības aprūpes daļām. Piemēram, dažas aviosabiedrības savā pilotu politikā iekļauj saulesbrilles segumu, jo tās ir nepieciešamas, lai aizsargātu pilota redzi lidojuma laikā.
Uz politiku var attiekties parakstīšanās. Šis ir process, ko apdrošinātājs izmanto, lai izveidotu pamatu riska uzņemšanai polisē. Ja personai jau ir bijis noteikts stāvoklis, visticamāk, apdrošinātājam būs jāmaksā, lai ārstētu šo stāvokli tālāk. Apdrošinātājam ir jānovērtē, vai tas ir risks, kuru viņi ir gatavi uzņemties.
Apdrošināšanas process no jūsu medicīniskās vēstures var noteikt konkrētu stāvokli, kura apdrošināšanu apdrošinātājs nefinansēs. Ja jūs paziņojat par veselības stāvokli un tiek uzskatīts, ka tas varētu uzliesmot vai atkārtoties noteiktā laika posmā, visticamāk, apdrošinātājs pievienos nosacījumu jūsu parakstījumam un atteiksies finansēt tā ārstēšanu.
Šī parakstīšana var ilgt visu mūžu vai īsāku laiku, atkarībā no nosacījuma un politikas.
Izmantojot noteiktas procedūras, piemēram, operācijas, kas pārveido degunu, apdrošinātāji var pieprasīt papildu dokumentus, lai apstiprinātu prasības medicīnisko nepieciešamību un izslēgtu visus nedeklarētos iepriekš pastāvošos apstākļus. Tie var ietvert medicīniskos ziņojumus, konsultanta vēstules un attēlu skenēšanu.
Pārklājums parasti paredzēts tikai mājas ārstēšanai. Ārstēšana dažādās valstīs parasti ir pieejama tikai pēc dārgākas politikas. Cilvēkiem parasti būs jāpērk vai nu ceļojuma papildinājums, vai arī pilnīgi atsevišķa ceļojuma apdrošināšanas polise, lai segtu nelaimes gadījumus un traumas citās valstīs.
Ja jūsu apdrošināšanas sabiedrība piedāvā iespēju apstiprināt vai atļaut ārstēšanu pirms laika, iespējams, ir vērts nodrošināt šo mieru. Pēc apstiprināšanas iepriekšēja atļauja nozīmē, ka apdrošināšanas sabiedrība pirms laika vienojas samaksāt par ārstēšanu.
Apdrošināšanas sabiedrības dažreiz var arī samaksāt tīkla slimnīcai tieši tā vietā, lai pacientam būtu jāmaksā liela naudas summa un jāpieprasa atlīdzība.
Lielākā daļa politikas nodrošinās dalības ceļvedi vai dokumentu, kurā precīzi aprakstīts, uz ko attiecas līgums. Pārliecinieties, ka esat pilnībā apspriedis ar savas apdrošinātāja klientu apkalpošanas komandu vai brokeri savas politikas iekļautās priekšrocības.
Kas apdrošinātājam būs nepieciešams, lai apstiprinātu apdrošināšanu?
Neatkarīgi no tā, vai esat sazinājies pirms ārstēšanas vai nosūtījis pieprasījumu par atmaksu pēc pabeigšanas, jūsu apdrošinātājam būs nepieciešama dažāda informācija par jūsu ārstēšanu.
- Katrā apdrošinātājā tie var atšķirties, taču tie parasti ietver:
- tieši kādas procedūras, diagnostikas testi vai konsultācijas tika veiktas
- detalizēts rēķins, tāpēc prasību komanda var izslēgt neattiecināmas procedūras, neietekmējot politikā iekļautās procedūras
- ārstēšanas iemesls vai slimības vai stāvokļa raksturs
- ārsta vārds un iestāde
- ārstēšanas valsts vai valsts
- ārstēšanas vai katras tikšanās datums, ja pieprasījumi attiecas uz pilnu ārstēšanas kursu, piemēram, psihoterapiju
- stacionārai ārstēšanai klīniski nepieciešama ārsta vēstule, kurā apstiprināts uzņemšanas iemesls un pieprasītais uzturēšanās ilgums
Nesniedzot šo informāciju, prasība parasti tiek aizkavēta vai nepareizi noraidīta. Atrodoties objektā, noteikti pieprasiet visu nepieciešamo informāciju.
Izslēgšana
Apdrošināšanas sabiedrības atteiksies finansēt ārstēšanu, kas neatbilst saskaņotajai politikai.
Ir daudz iemeslu, kāpēc tas var notikt. Konkrēti iemesli ir atkarīgi no indivīda politikas noteikumiem, taču parasti noraidīšanas iemesli ir šādi:
- Ārstēšana tika veikta ar parakstītu vai iepriekš neatklātu iepriekš esošu stāvokli.
- Ārsts nebija piemērots ārsta veids, lai ārstētu nosaukto stāvokli.
- Estētiska vai kosmētiska ārstēšana tika veikta nemedicīnisku iemeslu dēļ.
- Pabalsts vai atļautie līdzekļi konkrētai ārstēšanai bija izlietoti pārklājuma periodā līdz ārstēšanas saņemšanas brīdim.
- Tika saņemta profilaktiska aprūpe, piemēram, pilnīga pārbaude, par politiku, kas attiecas tikai uz aktīvo ārstēšanu vai slimību un slimību ārstēšanu.
- Persona ir mēģinājusi iegādāties ierīces vai fiziskus palīglīdzekļus, piemēram, ortotiskas zoles pēdu problēmu novēršanai, par politiku, kas uz tām neattiecas.
- Indivīds ārstējas seguma pārtraukuma laikā.
- Prasība bija par administratīvajām izmaksām, piemēram, medicīnisko ziņojumu drukāšanu.
- Apdrošinātie pieprasīja kontracepciju vai ģimenes plānošanu, un uz tiem parasti neattiecas.
Apdrošinātājs neattiecas uz ārstēšanu, ja indivīds to saņem par nosacījumu, kuram ir noteikts moratorijs. Moratorijs attiecas uz noteiktu periodu, kurā apdrošinātājs nefinansēs kāda stāvokļa ārstēšanu. Tomēr pēc moratorija perioda beigu datuma apdrošinātājs var pievienot polisei nosacījumu.
Piemēram, dažās politikās pirmajos 10 mēnešos var ietvert moratoriju grūtniecības un dzemdību aprūpei, lai liegtu cilvēkiem nopirkt polisi, gaidot bērnu un nekavējoties izvirzot milzīgas prasības un pēc tam atceļot. Šajā laikā grūtniecības un dzemdību vizītes vai zīdaiņa piegāde stacionārā netiks finansēta. Tomēr pēc 10 mēnešiem apdrošinātājs maksās par šīm procedūrām.
Dažos gadījumos prasība tiks daļēji apmaksāta tikai tad, ja ārstēšanas pakalpojumu sniedzējs iekasēs vairāk, nekā bija saprātīgi un parasti šajā jomā. Ja osteopāts noteiktā apgabalā parasti iekasē 100 USD par konsultāciju un pacients iesniedz rēķinu par 180 USD, apdrošinātājs bieži maksā tikai līdz saprātīgai un ierastai nodevai.
To bieži var izvairīties, uzturoties pakalpojumu sniedzēja tīklā, kur būs saskaņota noteiktā maksa.
Bieži vien apdrošinātājs maksā tās apdrošināšanas atlīdzības daļas, kuras ir tiesīgas segt, un izslēdz daļas, kas nebūtu derīgas polisei. Tas ir pazīstams kā iztrūkums.
Politikas izvēle
Apdrošināšanas brokeris vai starpnieks var palīdzēt labāk izprast jūsu seguma vajadzības un nopirkt tām atbilstošu polisi.
Ņemot vērā visas šīs pieejamās iespējas, var šķist pārliecinoši izvēlēties jums un jūsu ģimenei piemērotu politiku.
Kad pārklājums ir pieejams ar darba devēja starpniecību, tas var būt lielisks veids, kā piekļūt bieži uzlabotam pabalstu kopumam par zemākām izmaksām. Tomēr ne visi darba devēji veselības apdrošināšanu piedāvā kā priekšrocību.
Izvēloties politiku, jāņem vērā daži svarīgi faktori. Tie ietver:
- vai visus ģimenes locekļus savākt vienā plānā, vai katram loceklim jābūt atsevišķam plānam
- jūsu pašreizējais ārsts atrodas konkrēta apdrošinātāja tīklā
- pārliecinoties, ka politikā izvēlētās iespējas atbilst jūsu veselības vajadzībām
- jūsu atskaitāmās summas lielums un tas, vai jūs vēlaties maksāt vairāk par regulāru prēmiju vai vairāk, ja nepieciešama ārstēšana
- laika pavadīšanas laiks ārpus valsts - ja ceļojat daudzus gada mēnešus, jums var noderēt politika, kas attiecas ne tikai uz jūsu dzīvesvietas valsti
Jūs varētu vēlēties saņemt apdrošināšanas polisi ar brokera vai starpnieka starpniecību. Kaut arī viņu pakalpojumi papildus jūsu prēmijai var maksāt nedaudz vairāk, viņi var sniegt skaidrāku pieejamo iespēju sadalījumu un to, kā tie ietekmēs jūs un jūsu ģimeni, kā arī pārliecinieties, ka saņemat godīgāko darījumu.
